Als ondernemer met werknemer(s) is één van uw grootste ondernemersrisico’s de loonschade die u loopt doordat er langdurig ziekteverzuim is binnen uw bedrijf. De wet zegt immers dat u uw medewerker(s) het eerste jaar 70-100% en het tweede jaar 70% moet doorbetalen! Een ziek personeelslid kost u dus geld. Afhankelijk van de duur van het verzuim en uw verzuimpercentage kan dit schrikbarend oplopen, en zelfs het voortbestaan van uw onderneming in gevaar brengen!

Wat verzeker ik met een ziekteverzuimverzekering? Dit hangt sterk af van uw persoonlijke voorkeur, behoefte en financiële draagkracht van de onderneming.

De meeste ondernemers bevinden zich in het Midden en Kleinbedrijf. Voor deze ondernemers is de conventionele ziekteverzuimverzekering het uitgangspunt. U kiest hier een eigen risicotermijn die past bij uw bedrijf en de eigen draagkracht van het bedrijf. De verzekeraar neemt het risico van loonschade over ná het verstrijken van de eigen risicotermijn.

Tip: Stel uzelf de vraag; hoeveel loonschade kan ons bedrijf zelf dragen? Weegt een langere eigen risicotermijn wel op tegen de premiebesparing?

Beschikt uw bedrijf over bestaande verzuimcijfers? Wij helpen u graag met het bepalen van de meest geschikte eigen risicotermijn!

Welke keuzes kunt / moet u maken?

Bij het afsluiten van een verzuimverzekering kunt u vooraf een heleboel keuzes maken om de verzekering zo goed mogelijk op maat van het bedrijf te maken.

Werkgeverslasten meeverzekeren? Uw loonschade is helaas niet beperkt tot het bruto salaris van uw medewerker(s). Ook de werkgeverslasten kunnen daarom vrijwillig worden meeverzekerd tot maximaal 25% van de loonsom. Of dit zinvol is hangt nauw samen met de draagkracht van het bedrijf en de noodzaak om tijdelijk arbeidskracht in te schakelen ter vervanging van uw medewerker(s).

Percentage verzekeringsdekking

De loondoorbetalingsverplichting voor het eerste jaar kunt u bij vrijwel alle verzekeraars verzekeren voor 70% of 100%. Uw premie zal lager uitvallen bij het kiezen van een lager percentage van de te verzekeren loondoorbetalingsverplichting.

Waar u op moet letten bij het vergelijken van offertes

In onze adviespraktijk zien wij veel verschillende offertes van allerlei verzekeraars. In de praktijk gebeurt het nogal eens dat iemand zijn offerte kiest puur op premie. Er zijn echter meer aandachtspunten dan alleen premie.

Wij noemen u graag de belangrijkste aandachtspunten:

Declareert de verzekeraar per maand of per kwartaal?
Hoe is de administratieve verwerking bij de verzekeraar?
Kent de verzekeraar een stabiele premie?
Is rechtsbijstand meeverzekerd?
Wat zijn de uitsluitingen?

Voorkomen en genezen

Behalve het verzekeren van uw loonschade kennen vrijwel alle verzekeraars extra modules. Vooral de verzuimregie is zeer nauw verbonden met de verzuimverzekering, immers welke handelingen moeten (wettelijk) worden gevolgd? Is er binnen uw bedrijf iemand capabel en in de gelegenheid dit uit te voeren?

In de meeste gevallen is niet alle kennis binnen het eigen bedrijf aanwezig en kan aanvullende ondersteuning worden geboden door de verzekeraars met visie op verzuimverzekeringen. Hiervoor zijn de meest fantastische namen verzonnen. In de kern komt het er op neer dat tegen een meerprijs allerlei handelingen en wettelijke verplichtingen uit handen worden genomen door de verzekeraar. Een aantal verzekeraars geeft u zelfs glasharde garanties. Aangezien de meeste verzekeraars complete pakketten aanbieden adviseren wij u in eerste instantie te richten alleen op de verzuimverzekering.

Voor grotere ondernemers met eigen financiële draagkracht

Voor ondernemingen met een loonsom boven de € 500.000 én eigen financiële draagkracht is de stop loss verzekering een geschikt uitgangspunt. Het belangrijkste verschil met de conventionele dekking is dat u hier niet kiest voor een eigen risicotermijn van bijvoorbeeld 16 weken, maar dat u kiest voor een eigen behoud. Dit eigen behoud moet u zien als een maximaal bedrag aan loonschade door ziekteverzuim dat door de onderneming zelf is te dragen en te budgetteren. U accepteert bijvoorbeeld loonschade tot € 100.000 per jaar, daarboven draagt de verzekeraar het risico. In vergelijking met conventioneel verzekeren tegen ziekteverzuim betaalt u bij de stop loss variant naar verhouding minder premie.